Si tu es indépendant, ou TNS (Travailleur Non Salarié), tu te poses sûrement quelques questions sur ta retraite. Et tu as bien raison ! Car, c’est en anticipant et préparant ta retraite pendant la vie active que tu pourras la vivre plus sereinement. Pour t’éclairer sur ce chemin parfois obscur, Uptimi t’apporte ses conseils Uptimi.st ! Découvre dans cet article comment fonctionne la retraite de base et la retraite complémentaire des indépendants ! Elle n’est pas belle, la vie (de futur retraité) ?
Comment fonctionne la retraite des TNS ?
Généralités
En tant que TNS, tu ne bénéficies pas du même régime de retraite que les salariés. Ton statut particulier implique que tu ne possèdes pas de patron à proprement parler (à part toi, #bestbossworstboss). Tu ne possèdes pas non plus de fiches de paye. Et tu ne cotises pas de la même façon qu’un salarié. De ce fait, tu dois toi-même prendre les devants et assurer tes arrières en épargnant pour ta retraite. Et si possible placer tes économies le plus tôt possible pour être sûr de compléter tes revenus et t’offrir une retraite confortable.
Si tu es artisan ou commerçant, tu dépends de la SSI (Sécurité sociale des indépendants). Les professionnels libéraux, quant à eux, cotisent à la CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales) en ce qui concerne la retraite de base.
Les cotisations de retraite complémentaire s’effectuent auprès d’autres organismes relatifs à ton statut (artisan, commerçant, profession libérale, profession agricole).
Le minimum vieillesse
Comme pour les salariés, l’âge de départ à la retraite dépend de ton année de naissance. Si tu veux (et on le comprend) obtenir une retraite de base à taux plein, il te faudra justifier :
- un certain nombre de trimestres travaillés (compris entre 164 et 172) ;
- l’âge de 65 ans minimum (selon ton année de naissance).
Pour le calcul du minimum vieillesse, tu bénéficies de la même pension de base que les salariés. Il est appelé « minimum contributif », soit : 961,08 euros par mois en moyenne en 2023 (à condition d’avoir cumulé assez de trimestres pour obtenir un taux plein).
Comment calculer la retraite complémentaire des indépendants ?
Pour calculer ta retraite complémentaire en tant qu’indépendant, la caisse de pension prend en compte le nombre de points accumulés tout au long de ta carrière, proportionnellement à tes revenus d’activité. Ce point s’appelle « point RCI ». La valeur de ton point dépend de sa nature et de la date de son acquisition. Ton point de carrière est revalorisé une fois par an, le 1er octobre. C’est cadeau !
Tu dois alors multiplier ton nombre de points par la valeur de celui-ci le jour où tu effectues ta demande de liquidation de retraite complémentaire. Au 1er janvier 2023, le point RCI vaut 1,280 euros.
Tu t’es perdu en route ? Pas de panique. Admettons qu’au long de ta carrière, tu as pu acquérir 4700 points : 4 700 x 1,280 = 6 016.
On obtient 6 016 euros brut par an, soit 501,33 euros brut mensuels. C’est plus clair ?
Pour rappel, si tu es artisan ou commerçant, le montant de ta retraite de base se calcule comme celle des salariés du secteur privé :
- Revenu annuel moyen x Taux x Nombre de trimestres cotisés à l’assurance vieillesse des artisans ou commerçants, divisé par la durée de référence (pour les cotisations versées à partir de 1973).
Qui verse la retraite complémentaire RSI ?
Depuis le 1er janvier 2018, les caisses du RSI (Régime Social des Indépendants) n’existent plus. Tu es donc affilié en tant qu’indépendant au régime général de la SSI, la Sécurité sociale des Indépendants depuis le 1er janvier 2020. Cependant, pour ta retraite complémentaire, c’est ton domaine d’activité qui t’oriente sur le régime spécifique auquel tu appartiens.
Voici un tableau récapitulatif des différentes caisses d’affiliation selon ton statut d’indépendant :
| Caisse d’affiliation | Domaine d’activité exercé |
| SSI | artisan, commerçant, industriel, micro-entrepreneur, dirigeants de sociétés, etc. |
| CNAVPL (Caisse Nationale d’Assurance des Professions Libérales) dont : CIPAV (400 professions libérales) ;CPRN (notaires) ;CARMF (médecins) ;CARCDSF (dentistes). | professionnels libéraux |
| MSA (Mutualité Sociale Agricole) | chef d’exploitation, chef d’entreprise agricole, aide familial, etc. |
| CNBF (Caisse Nationale des Barreaux français) | avocats |
Comment est versée la retraite complémentaire des indépendants ?
Maintenant que tu connais ta caisse de retraite complémentaire, tu dois savoir quand et à qui t’adresser pour obtenir ce Saint-Graal.
Il te faut donc faire une demande de retraite complémentaire auprès de l’assurance retraite, 4 mois avant ta date de départ. Elle peut être faite par écrit ou au téléphone, et même dans l’une des caisses d’affiliation grâce au formulaire Cerfa n° 10916*10. On te demandera sûrement quelques documents et pièces justificatives, mais normalement, pas besoin d’une analyse de sang.
Pour les artisans, les commerçants et les industriels, il suffit d’une seule demande auprès de ta caisse de retraite complémentaire (cf. tableau).
Une fois tes papiers dûment complétés, tu pourras recevoir ta pension à compter du premier jour du mois suivant ta demande de retraite complémentaire des indépendants. À partir de là, tu pourras bénéficier de tes rentes entre le 8 et le 10 du mois suivant par virement bancaire ou postal.
Ce système à point de retraite complémentaire des indépendants est souvent vécu comme une injustice par les TNS. En effet, les taux définis ne sont pas à leur avantage. Pour obtenir une retraite décente, les travailleurs non salariés et indépendants ont besoin, plus que quiconque, d’épargner pour compléter leurs revenus une fois à la retraite. Uptimi t’accompagne pour trouver la meilleure solution d’épargne pour TNS et ainsi envisager une belle retraite sous les cocotiers. Tu as besoin de renseignements et de conseils Uptimi.st, prends rendez-vous dès aujourd’hui !