Le Plan Épargne Retraite, ou PER de son petit nom, est un produit d’épargne qui te permet de préparer ta retraite grâce à des versements libres tout en profitant d’avantages fiscaux. Mais pour être sûr que ton PER te fasse profiter pleinement de ta vie de retraité, il est nécessaire de savoir comment optimiser ton PER (et ce, sur le long terme). Pour cela, Uptimi t’offre sur un plateau les 5 clés pour optimiser son PER.
À vos marques, PER, partez !
1 — Réduire les frais d’acquisition du PER
En plus des frais d’adhésion compris entre 10 et 20 euros en moyenne, plusieurs frais d’acquisition rejoignent le PER :
- les frais sur versement, compris entre 0 et 5 % ;
- les frais sur encours (annuels) qui sont souvent appliqués pour un PER souscrit auprès d’une compagnie d’assurance et sont prélevés sur une fraction de ton capital. Ils comprennent les frais de gestion du plan PER et les frais internes de supports en fonction de ton type de gestion (pilotée ou libre) ;
- les frais sur le versement en sortie qui concernent tes retraits (ou rachats) en rentes. On les appelle « frais d’arrérages » et ils sont compris entre 1 et 3 %. Les retraits en capital sont rarement facturés ;
- les autres frais comme le changement de mode de gestion ou les frais d’arbitrage (si tu souhaites remplacer un support financier par un autre dans le cadre de la gestion libre — dont on te parle un peu plus bas).
Pourquoi négocier ces frais ?
Question plutôt logique : pour faire des économies, évidemment. Mais pas que ! En effet, il faut que tu saches qu’au-delà de 3 % de frais sur ton PER, celui-ci devient moins intéressant. Il est donc essentiel que tu prennes en compte cette information et que tu calcules le pourcentage de frais d’acquisition sur ton PER pour l’optimiser au maximum !
Tu es un peu perdu ? Ne t’en fais pas, Uptimi est là ! Pour réduire voire éviter des frais abusifs (car oui malheureusement ça arrive), fais appel à un expert ! Contacte dès à présent notre Upti-Team pour Uptimiser ton PER.
2 — Optimiser son PER grâce à l’avantage fiscal
Déduire ses versements
L’avantage fiscal est l’un des atouts indéniables du PER : il te permet de réduire le montant de tes revenus imposables en fonction d’un plafond maximum établi. Pour des versements effectués sur ton PER en 2023, ce plafond sera déterminé dans la limite de 10 % de tes revenus professionnels de 2022 (nets de cotisations sociales et de frais professionnels) avec une réduction maximale allant jusqu’à 35 194 euros.
Sache que tu peux aussi reporter tes plafonds non utilisés des trois années précédentes afin d’obtenir une déduction fiscale plus importante.
Tu peux retrouver le montant de tes plafonds en te référant à la rubrique « Plafond épargne retraite » sur ton avis d’imposition.
Faire baisser ta TMI
Ta TMI, c’est ta Tranche Marginale d’Imposition. C’est elle qui détermine le montant de ton impôt en pourcentage. En nourrissant avec amour ton PER de versements déductibles, tu réduis tes revenus imposables (comme expliqué ci-dessus), ce qui peut entraîner un changement de TMI et te faire passer sur un tranche moins élevée, à 11 % par exemple (on te le souhaite).
Pour cela, tu dois déterminer ton versement optimal. L’une des solutions est de calculer ton quotient familial pour savoir si tu es soumis au plafonnement (1 678 euros pour chaque demi-part supplémentaire pour l’année fiscale 2023). Ce plafonnement sera pris en compte dans la détermination de ta TMI.
La deuxième solution et la meilleure : te faire accompagner par Uptimi et son équipe d’experts !
En parlant de réductions fiscales et d’avantages, connais-tu le PER pour mineur ? Tu peux ouvrir un PER pour ton petit trésor afin de lui offrir quelques économies dès le plus jeune âge, mais aussi… bénéficier de l’avantage fiscal s’il est rattaché à ton foyer fiscal !
3 — Choisir le bon contrat : PER assurance vs PER bancaire
Tu as le choix entre deux types de PER :
- le PER bancaire (ou PER compte-titres) ;
- et le PER assurance.
Comparatif PER assurance/PER bancaire
| PER Assurance | PER bancaire | |
| Types de supports d’investissement | Unités de compte | Titres (Fonds Communs de Placement — FCP et FCPE pour l’Entreprise) |
| Fonds en euros | Oui | Non |
| Diversification des supports | Oui | Oui |
| Désignation des bénéficiaires en cas de décès | Oui | Oui |
| Abattement fiscal en cas de décès | Oui | Non |
PER assurance ou PER bancaire : lequel choisir ?
Ce qui différencie principalement le PER assurance du PER bancaire est le type de supports proposés. Cependant, le PER assurance se démarque clairement du PER bancaire, car il permet d’investir dans des unités de compte (UC), mais aussi dans des fonds en euros, ce qui peut booster le rendement de ton PER. Les fonds en euros t’offrent également une garantie en capital pour sécuriser ton investissement.
De plus, la fiscalité liée à la transmission de ton PER auprès de tes bénéficiaires est intéressante et peut être très avantageuse (ton/ta conjoint(e), par exemple, sera exonéré de frais de succession).
Besoin d’être orienté ? Uptimi est là pour te donner tous les conseils nécessaires avant de te lancer dans la souscription d’un PER assurance. Rejoins le côté Uptimi.ste de la force du PER !
4 — Définir le mode de gestion de son Plan épargne retraite
Les trois types de gestion
| Pour qui ? | Type de gestion | |
| La gestion pilotée ou « sous-mandat » | Le souscripteur qui n’y connaît pas grand-chose (pour ne pas dire que nenni) sur les placements financiers en général ou Le souscripteur qui manque de temps pour s’occuper de ses placements. | Le souscripteur laisse les professionnels financiers gérer ses supportsIls agissent au compte du souscripteur afin d’optimiser ses rendements tout en respectant le profil risque du client. |
| La gestion libre | Le particulier qui s’y connaît un peu en termes d’investissements, de rendements, de produits d’épargne et de supports financiers. | Le particulier gère seul son PER, il décide des supports qu’il veut utiliser et la répartition de ceux-ci. |
| La gestion pilotée à horizon | Le client qui souhaite être accompagné tout en ayant une vision de ses rendements à long terme, avec un profil de risque établi par des experts financiers. | Tout comme pour la gestion pilotée, c’est l’expert financier qui s’assure de la sélection de la gestion des différents supports.Il établit des analyses précises pour déterminer le profil de risque du client (prudent, équilibré ou dynamique).Le risque est établi selon la date présumée du départ en retraite du client : plus celle-ci est lointaine, plus la part de risques est importante pour en tirer le maximum de gains. Plus la date est proche, plus la part des actifs risqués est réduite, mais ne garantit pas pour autant le capital. |
Quel mode de gestion choisir ?
Le choix de ton mode de gestion est très important et doit être mûrement réfléchi. Tu dois te positionner pour savoir si tu es capable ou non de gérer seul ton PER et tes placements sur celui-ci (gestion libre), si au contraire tu as besoin d’un accompagnement (gestion pilotée) en raison de ton manque de connaissance en la matière ou de ton manque de temps. Ou encore, si tu souhaites déléguer ton investissement tout en profitant d’un maximum de rendement en début de contrat et réduire les risques en approchant de la retraite, tu pourras choisir la gestion pilotée à horizon.
Sois rassuré : si tu choisis la gestion libre au début de ton contrat, il te sera possible de changer d’avis et d’opter pour la gestion pilotée de ton PER, par la suite.
Si tu as des doutes, ou si tu hésites sur le type de gestion qui pourrait te correspondre, ne manque pas de venir nous en parler. Nos experts sont là pour te guider vers la gestion idéale selon ton profil investisseur.
5 — Entretenir son Plan épargne retraite
Une épargne sur le long terme
Il n’est pas nécessaire de vouloir à tout prix réaliser un énorme rendement dès la première année, car le PER reste un investissement sur le long terme. Elle te permet de bénéficier d’un capital ou d’une rente à vie une fois à la retraite. Sous certaines conditions, tu pourras débloquer ton PER en anticipé. Tu as donc la possibilité d’étendre tes versements tout au long de ta vie sans devoir te serrer la ceinture et manger des coquillettes tous les soirs (même si on adore ça aussi).
Le profil risque investisseur
Comme évoqué plus haut, le rendement de ton PER sur le long terme dépend également de ton profil risque investisseur. Si tu as un profil prudent, tu assures la garantie de ton capital, mais tes rendements sont faibles. À l’inverse, si tu optes pour un profil dynamique, ton rendement sera élevé, mais les risques sont plus importants.
Définir ton profil de risque investisseur est donc l’une des étapes clés pour entretenir ton PER sur le long terme.
Alimenter son PER : les différents versements
Pour obtenir des gains sur ton PER, tu te doutes bien que tu devras y faire des versements.
- Les versements volontaires : tu choisis le montant et la fréquence de tes versements. Tu peux réaliser un versement ponctuel, régulier, du même montant ou de sommes variées. L’avantage du PER touche également à cette liberté de versements sans obligations définies par ton contrat, même si on te conseille la régularité.
- Les fonds externes : le PER te permet de rassembler tous tes contrats d’épargne en un seul. Tu peux ainsi réaliser un transfert de fonds provenant d’autres produits d’épargne pour te constituer un versement important sur ton (seul et unique, donc) PER.
Tu as maintenant les 5 clés pour optimiser dignement ton PER.
L’idéal ? Confier le pilotage de ton PER à Uptimi : tu profites de conseils d’experts, d’un rendement adapté à ton profil de risque investisseur et tu attends patiemment de profiter de ta retraite en toute sérénité !