Le petit chérubin vient de pointer le bout de son nez, et comme tu le sais (ou pas) une épée de Damoclès pèse déjà au-dessus de sa tête. Il vient à peine de pousser son premier cri, qu’il serait déjà redevable de 42 000 € (chiffre donné en 2022). Pas de panique, ce montant représente la dette publique que chaque contribuable français participera à rembourser tout au long de sa vie. Dès votre première rencontre, tu as su que tu déplacerais ciel et terre pour lui. En parent responsable, tu souhaites le mettre à l’abri en lui constituant une épargne solide dès son plus jeune âge. Mais quel est le meilleur placement pour un mineur ? En France, le livret A ou encore le PEL sont les produits d’épargne les plus offerts comme cadeau de naissance. Pourtant, ils ne sont pas forcément les plus avantageux et restent limités. Sais-tu que depuis 2019 il est possible d’ouvrir un PER pour un mineur ? Uptimi te donne les clés pour trouver le meilleur placement financier pour un mineur.
Le meilleur placement financier pour mineur : « Je suis ton PER »
Tu te demandes sans doute si le contrat PER est vraiment le meilleur placement pour un mineur, voire même s’il y a droit. Rien de plus normal, car on envisage rarement la retraite de son enfant. Pourtant, tu seras surpris d’apprendre toutes les ficelles du PER.
En toute transparence, le Plan épargne retraite, comme son nom l’indique, est un placement visant à se constituer une épargne supplémentaire pour les vieux jours. Mais le PER est avant tout une épargne sur le long terme qui pourra servir à l’acquisition d’un bien immobilier lorsque le petit aura grandi et qu’il se lancera dans la vie active. Sauf que cette épargne sera beaucoup plus avantageuse pour lui que le PEL !
Le contrat PER pour mineur
Si le PER est qualifié de meilleur placement financier pour mineur c’est qu’il offre un avantage double : à l’enfant, mais aussi à ses parents ! En effet, durant toute la phase d’épargne, les parents vont pouvoir bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable. De ce fait, ils profitent d’une déduction d’impôt sur le revenu proportionnelle à leur tranche marginale d’imposition tant que leur enfant est rattaché à leur foyer fiscal et que des versements volontaires sont effectués. Cela leur permet de réaliser une économie d’impôt en déduisant ces versements de leurs revenus.
Arrivé à l’âge adulte, l’enfant, lui, pourra profiter de son PER comme apport pour acheter sa résidence principale. Car le PERin peut être débloqué avant la retraite dans le cadre de l’achat d’une résidence principale. À la sortie de son PERin, il profitera d’une fiscalité réduite, car par déduction, au démarrage de sa vie active, il ne devrait pas souffrir d’un taux marginal d’imposition trop élevé.
Quel âge pour souscrire un PER ?
La Loi Pacte de 2019 a modifié les codes du PER. D’ailleurs, on l’appelle aujourd’hui le Plan épargne retraite individuel. Depuis les changements apportés en 2019, il n’y a plus de limite d’âge pour ouvrir un PERin. Ce qui veut dire que tu as le droit de souscrire un contrat PER pour ton enfant mineur et même si celui-ci n’a encore que quelques cheveux sur la tête. Le contrat sera bien établi au nom de ta progéniture, il en sera le titulaire légal, mais pour cela il devra impérativement être rattaché au foyer fiscal de ses parents. Et c’est ainsi que parents et enfants vont pouvoir bénéficier d’avantages liés à ce placement financier pour mineur.
Quel placement à 3 % ?
Un autre avantage du PERin c’est son rendement. En comparaison au livret A, PEL ou CEL, le contrat PER pour mineur est un placement financier rémunérateur à 3 %, voire plus. Effectivement, il peut être piloté selon ton profil d’investisseur et donc, de ton aversion au risque. Si comme Anakin Skywalker tu n’as peur de rien, alors tu pourras te diriger vers un contrat qui propose des Unités de compte (UC) diversifiées telles que des titres côtés, de l’immobilier ou du private equity. Ces contrats permettent une rentabilité allant jusqu’à 8 % de rendement annuel.
Si tu préfères jouer la sécurité, le contrat PER pour mineur te permettra tout de même de profiter d’un placement compris entre 2 et 3 % pour un profil prudent et en moyenne 4,5 % pour un profil équilibré.
Quel compte rapporte le plus pour un mineur ?
Il existe plusieurs options d’épargne spécialement conçues pour les mineurs, notamment le Plan d’Épargne Logement (PEL), le Livret A, mais aussi (moins connu des épargnants), le CEL (Compte épargne logement). Mais lequel de ces comptes rapporte le plus pour un mineur ? Comparons ces trois options d’épargne pour t’aider à prendre une décision éclairée et trouver le meilleur placement pour mineur.
Le livret A bloqué jusqu’à 18 ans
Le Livret A est un compte d’épargne réglementé proposé par les banques en France, destiné à encourager l’épargne des particuliers. Le Livret A peut être ouvert dès la naissance d’un enfant mineur, et les parents ou tuteurs légaux peuvent gérer le compte jusqu’à la majorité de l’enfant. Le taux de rémunération du Livret A est fixé par l’État et peut être révisé tous les six mois. Depuis le 1er février 2023, le taux de rémunération du Livret A est passé à 3 %. Il était de 1 % en février 2022.
| Livret A | |
| Avantages | Le livret A est un compte d’épargne réglementé. Son taux de rémunération est donc fixé par l’État. Il est souvent légèrement supérieur à celui du PEL. Ses fonds peuvent être débloqués à tout moment. Le mineur de moins de 16 ans doit obtenir une autorisation parentale. Après 16 ans, le mineur peut débloquer les fonds seul quand il le souhaite. Les intérêts sont exonérés d’impôts et de cotisations sociales |
| Inconvénients | Le taux de rémunération du livret A est relativement bas. Les dépôts sont plafonnés à 22 950 € (plafond fixé et révisé par l’État). |
Ouvrir un PEL pour un mineur
Le PEL ou Plan épargne logement est un compte d’épargne accessible à tout âge. Il est destiné à financer l’achat d’un bien immobilier ou à obtenir un prêt immobilier à des taux avantageux. Le PEL est ouvert au nom du mineur, mais géré par le parent ou le tuteur légal. Le taux de rémunération du PEL est fixé à l’ouverture et reste le même pendant toute la durée du contrat. Actuellement, le taux de rémunération du PEL est fixé à 1 % brut.
| PEL | |
| Avantages | Le PEL permet de bénéficier d’un prêt immobilier à des taux avantageux. Mais pour cela, il faut que ton enfant ait envie d’investir dans la pierre… Versements libres d’un montant minimum de 540 € / an. Les fonds sont disponibles à tout moment par le représentant légal de l’enfant jusqu’à ses 18 ans.Plafond limité à 61 200 €. |
| Inconvénients | Au-delà de 10 ans, tu ne pourras plus faire de versement sur le PEL et son ouverture est limitée à 15 ans. Son taux de rémunération est bas = 1 % (et cela depuis 2016). Le PEL est soumis au PFU, soit 30 % d’imposition. |
Placement pour mineur : le CEL
Le CEL ou Compte épargne logement possède à peu près les mêmes fins que le PEL. Il permet, le plus souvent, de financer un projet immobilier, mais il peut également servir à financer les études supérieures de l’enfant mineur.
| CEL | |
| Avantages | Retrait des fonds à tout moment par le représentant légal de l’enfant. Plus de souplesse dans l’utilisation des fonds. |
| Inconvénients | Les intérêts du PEL sont soumis au PFU, soit 30 % d’imposition.Plafond limité à 15 300 €. Taux de rémunération de 1,25 %, mais supérieur au PEL. Durée minimum de détention de 18 mois. |
Tu l’auras sans doute compris, si tu souhaites Uptimizer l’épargne de ton enfant, le PER semble le meilleur placement pour mineur. Grâce au PER, tu lui constitues un apport solide en vue de l’achat de sa résidence principale. Tu profites d’un taux d’intérêt plus élevé que le livret A, le PEL ou le CEL. Et cerise sur le gâteau, durant toute la phase d’épargne, ton foyer profite d’une déduction fiscale sur les revenus. De quoi vous offrir de belles vacances chaque année ! N’hésite pas à nous contacter si tu souhaites offrir à ton enfant son premier placement financier.